انتبه، هذا المال الذي تدفعه عبر هاتفك حقيقي! لماذا ننفق أكثر ببطاقة الائتمان أو الدفع الرقمي؟

تشير كافة الدلائل إلى أن العالم يتجه أكثر فأكثر نحو أن يصبح اقتصاده غير نقدي. وكمثال واحد فقط على ذلك، وجدت دراسة كبيرة شملت 60 دولة، أن المستهلكين أنفقوا ما مجموعه 417 مليار دفعة غير نقدية في عام 2014، وذلك بعد أن كانت نسب المعاملات لا تتجاوز 311 مليار معاملة قبل أربع سنوات فقط، بزيادة بلغت أكثر من 20% في عمليات الدفع ببطاقة الائتمان.

ووجدت إحدى الدراسات الحديثة وفقاً لموقع Psychology Today، أن 14% فقط من المستهلكين الأمريكيين يستخدمون النقود الورقية في عمليات الشراء اليومية. وفي استطلاع آخر للرأي عام 2014، كان 9% فقط من الناس يفضلون استخدام النقود الورقية. في المقابل، فضَّل 78% ممن شملهم الاستطلاع دفع ثمن الأشياء ببطاقة الائتمان أو الكوبونات.

ويأتي هذا بعد عقد أو عقدين من قيام البشر باستخدام النقود الورقية والعملات المعدنية على مدار اليوم. وتكمُن فوائد استخدام بطاقات الائتمان في شعور الراحة. إذ لا حاجة لحمل كميات كبيرة من المال المتسخ والناقل للبكتيريا والأمراض من يد لأخرى.

بطاقات الائتمان وشعور تحمُّل المسؤولية

كما أن النقود الافتراضية عبر بطاقات الائتمان دائماً ما تمنحك شعوراً بالأمان، بسبب عدم تطلُّبها أن تأخذ حذرك على سلامة جيوبك من أي نشال محتمل يحاول الاقتراب منك. ولكن في حالة سرقة البطاقة ذاتها، فإن الاتصال بالبنك سيصلح المشكلة فوراً. وعلى الرغم من هذه الميزات فإن الأكثر أهمية من كل هذا، هو أن البطاقات الائتمانية تمنح المشترين حداً أدنى من المسؤولية، أو لا مسؤولية على الإطلاق.

يبدو الأمر معقولاً فعلاً، فالنقود قطعة ورق ملموسة ذات قيمة مرتبطة بها مباشرة. وعندما تنفق تلك الورقة، تصبح لديك أوراق أقل في حافظة نقودك.

وعند رؤية ذلك ولمسه بشكل حسي حقيقي، تستوعب الأمر بصورة أعمق وأوقع. 

ولكن مع التبني الواسع النطاق لبطاقات الائتمان ومحافظ الهاتف المحمول وأنظمة الدفع الافتراضية مثل Venmo، أصبحت المعاملات أقل شفافية.

سيكولوجية الإنفاق ببطاقات الائتمان

من السهل إقناع نفسك، دون الانتباه وبشكل لا واعٍ، بأنك لا تنفق أموالاً "حقيقية" عند الخصم باستخدام هاتفك أو عبر بطاقتك الائتمانية. ومن الناحية الفنية، هذا صحيح فعلاً.

وتقول الكاتبة والمحاسبة القانونية ميشيل كاجان، بكتابها Debt 101: "في الحقيقة، أنت لا تنفق المال حقاً، إنك تقترض المال بصورة ما. فأنت تعلم أنه سيتعين عليك دفع الفاتورة في النهاية، ولكن الوعد بإجراء مدفوعات صغيرة يمكن أن يجعل عمليات الشراء تبدو كأنها صفقات يجب إتمامها وإلا ضاعت عليك الفرصة".

سبب آخر هو ظاهرة تسمى الاقتران. وهي تحدث عندما يشتري شخص ما شيئاً ما بشكل نقدي، فهو بذلك يعرف على الفور تكلفة هذا العنصر، وهو ما يمكن أن يكون مؤلماً ويؤكد شعورياً إحساس الإنسان بخسارة تلك الورقة النقدية. ومع ذلك، عندما يدفع شخص ما ببطاقة ائتمان، فهناك فترة زمنية بين شراء العنصر والوقت الذي يتعين عليه إدراك ما دفعه من ثمن، مثلما يحدث عندما تصلك رسالة بعدها بعدة ثوانٍ تخبرك بالمبلغ المسحوب، مما يجعل التكلفة تبدو أقل أهمية نسبياً وبالمقارنة مع الطريقة الأخرى، وفقاً لـPsychology Today.

ونظراً إلى أن العناصر المشتراة ببطاقة ائتمان قد تم فصلها عن العاطفة، يمكن للمتسوقين التركيز على الشيء الجديد الذي حصلوا عليه، عوضاً عن المبلغ الذي أنفقوه في المقابل.

وبالتالي، فإن الدفع ببطاقة ائتمان يزيد من صعوبة التركيز على التكلفة أو إكمال تحليلٍ أكثر منطقية للتكلفة والعائد. على سبيل المثال، إذا اضطر شخص ما إلى احتساب دولار أمريكي لشراء تطبيق، فقد يكون أقل ميلاً لشرائه. ومع ذلك، نظراً إلى أنه يمكننا شراء التطبيقات بسرعة باستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بنا وخاصية الدفع بالهاتف، فإن التكلفة تبدو ضئيلة جداً، ويمكننا التركيز على السعادة اللحظية للشراء، بحسب مجلة Forbes.

دراسات تثبت أعماق الموضوع

وتدعم دراسات الاقتصاد السلوكي المتعددة هذا الأمر وفقاً لموقع Nerd Wallet، ومن ضمنها دراسة أجراها خبراء بمعهد ماساتشوستس للتكنولوجيا، وفيها عُرض على المشاركين المختارين عشوائياً فرصة شراء تذاكر كرة سلة للمحترفين، قيل لهم إن "عليها إقبالاً شديداً ونفدت كافة تذاكرها من الأسواق".

وقد تم إخبار نصف المشاركين بأنه يتعين عليهم الدفع نقداً مقابل التذاكر. بينما قيل للنصف الآخر إنه سيُطلب منهم الدفع ببطاقة الائتمان. وكان أولئك الذين قيل لهم إن عليهم الدفع عن طريق بطاقة الائتمان، على استعداد لدفع أكثر من ضعف المبلغ المتوسط عن أولئك الذين قيل لهم إنه سيتعين عليهم الدفع نقداً.

وبعبارة أخرى، كان المشاركون في الدراسة على استعداد لدفع أكثر من 100% من المبلغ باستخدام بطاقات الدفع.

وفي دراسة أخرى أجرتها شركة Dun & Bradstreet، حيث وجدت الشركة أن الأشخاص ينفقون نحو 18% أكثر عند استخدام بطاقات الائتمان بدلاً من النقد.

كذلك وجدت إحدى الدراسات التي أجرتها مجلة Journal of Applied Psychology، أن رواد المطعم زادوا بنسبة 4.3% في المتوسط ​​بمجرد رؤية شعار بطاقة الائتمان على الدرج الذي يحمل فاتورة مطعمهم.

وذكرت ماكدونالدز في تقرير سابق لها، أن متوسط ​​سعر تذاكر انتظار السيارات لديها كان 7 دولارات عندما استخدم الناس بطاقات الائتمان، مقابل 4.50 دولار نقدًا ولم يمثل الأمر فارقاً لدى الناس.

لا تجعل بطاقات الدفع وهاتفك الذكي يدمران ميزانيتك

لذلك إذا كنت ترغب في جني فوائد بطاقة الائتمان دون الإفراط في الإنفاق، فهناك بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها. أولاً، يمكنك أن تجبر نفسك على كتابة مشتريات بطاقة الائتمان في نهاية كل يوم، إما في جدول بيانات أو في تطبيق الميزانية أو باستخدام قلم وورقة بالطريقة التقليدية.

وبدلاً من رؤية الضرر المالي عند وصول بياناتك أو بتصفح تطبيقاتك البنكية، حينئذ ستواجه مشترياتك على الفور، مما قد يدربك على التفكير بعناية أكبر ومسؤولية تجاه مشترياتك.

إضافة إلى ذلك، سيساعدك تتبُّع مشتريات بطاقة الائتمان أيضاً في ضمان حصولك على نقود كافية لدفع رصيدك بالكامل كل شهر، وتعديل نمطك الاستهلاكي إذا ما كنت ترغب في تخصيص مبالغ محددة في بعض المنافذ، مثل الإيجار أو النفقات الشهرية أو حتى خططك للادخار.